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? 本報記者 于大勇

近日，國家金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“《指導(dǎo)意見》”），旨在進一步提升新能源車險保障能力和水平。

業(yè)界專家表示，《指導(dǎo)意見》推出一攬子舉措，著力推進新能源車險供需兩側(cè)改革，通過綜合施策系統(tǒng)地化解“保費貴”“承保虧”等問題，以更好地服務(wù)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

推動供需兩側(cè)改革

2020年以來，我國實施車險綜合改革，推出新能源車險專屬產(chǎn)品，使得新能源車險業(yè)務(wù)增長迅速，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了更多保障。然而，新能源汽車階段性地出現(xiàn)出險率和維修成本較高、部分車型保險風(fēng)險與價格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經(jīng)營持續(xù)虧損等現(xiàn)象，引起各方關(guān)注。

“《指導(dǎo)意見》的發(fā)布對我國新能源車險高質(zhì)量發(fā)展意義重大。”中國投資協(xié)會上市公司投資專業(yè)委員會副會長支培元、中國移動通信聯(lián)合會區(qū)塊鏈專委會副秘書長高澤龍等表示，首先，《指導(dǎo)意見》明確監(jiān)管要求，有助于規(guī)范市場秩序，防止保險公司之間惡性競爭，避免不合理低價攬客或高手續(xù)費競爭等行為，營造公平有序的市場環(huán)境。其次，提升保障能力。通過引導(dǎo)保險公司優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，開發(fā)更貼合新能源汽車特點的保險產(chǎn)品，能夠擴大保障范圍，提高保障額度，更好地滿足消費者多樣化保險需求。第三，促進創(chuàng)新發(fā)展。鼓勵保險公司運用新技術(shù)、新方法進行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，如基于大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實現(xiàn)精準(zhǔn)定價，提供個性化保險方案，提升服務(wù)效率和質(zhì)量。第四，增強行業(yè)可持續(xù)性。合理的監(jiān)管措施有助于保險公司科學(xué)管控成本，提高風(fēng)險管理水平，降低賠付率，實現(xiàn)盈利平衡，從而推動整個新能源車險行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

“保費貴”“承保虧”兩難或解

當(dāng)前，較高的賠付成本導(dǎo)致新能源車險陷入“保費貴”“承保虧”兩難困局。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前，新能源汽車車均風(fēng)險成本是燃油車的2.2倍。

“造成新能源車險高賠付成本的原因主要有3點。”中國民協(xié)元宇宙工委創(chuàng)會副會長兼秘書長吳高斌表示，首先，新能源汽車的維修成本相對較高。由于新能源汽車采用很多新技術(shù)及其零部件，這些零部件的更換成本往往遠高于傳統(tǒng)燃油車。其次，新能源汽車的技術(shù)復(fù)雜性和維修專業(yè)性要求更高，導(dǎo)致維修費用增加。第三，新能源汽車的風(fēng)險管理難度較大。新能源汽車在使用過程中可能面臨電池故障、充電設(shè)施不足等風(fēng)險，這些風(fēng)險的存在使得保險公司需要支付更高的賠付成本。

《指導(dǎo)意見》明確推動降低維修成本。豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動力電池的維修經(jīng)濟性，支持其自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會銷售“三電系統(tǒng)”配件。加強新能源汽車維修企業(yè)能力建設(shè)，建立完善維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)，提升車輛維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)化程度，降低新能源汽車全生命周期使用成本。

智能駕駛迎來利好

值得關(guān)注的是，《指導(dǎo)意見》提出主動順應(yīng)智能駕駛趨勢。要統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。鼓勵保險行業(yè)積極運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)，加快數(shù)字化、線上化、智能化轉(zhuǎn)型升級，提高對新能源汽車的風(fēng)險識別和精算定價能力，通過技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程推進降本增效。

國家金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為主動順應(yīng)智能駕駛趨勢，財險行業(yè)將從3個方面著手：首先，統(tǒng)籌行業(yè)開展系統(tǒng)性研究，針對智能駕駛等新技術(shù)應(yīng)用對車輛行駛風(fēng)險帶來的變化開展研究。其次，積極推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。第三，強化數(shù)據(jù)積累、共享和應(yīng)用，推動實現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享。

“《指導(dǎo)意見》提出主動順應(yīng)智能駕駛趨勢、及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展等要求，將為智能駕駛領(lǐng)域帶來重大利好?！备邼升埍硎?，首先，政策引導(dǎo)與支持。通過政策引導(dǎo)，明確智能駕駛領(lǐng)域的發(fā)展方向和重點，為智能駕駛技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用提供有力支持。其次，促進技術(shù)創(chuàng)新與升級。鼓勵保險公司與智能駕駛技術(shù)企業(yè)加強合作，共同研發(fā)適應(yīng)智能駕駛技術(shù)的保險產(chǎn)品和服務(wù)，推動智能駕駛技術(shù)的不斷創(chuàng)新和升級。第三，降低智能駕駛風(fēng)險。通過保險產(chǎn)品的設(shè)計和優(yōu)化，為智能駕駛車輛提供更好的風(fēng)險防范保障，降低智能駕駛技術(shù)在推廣和應(yīng)用過程中的風(fēng)險。