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　　石家莊高新區(qū)管委會

　　科技保險是科技部與中國保監(jiān)會聯(lián)合推出的一項以保險服務(wù)于高新技術(shù)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)，通過政府財政支持結(jié)合保險公司商業(yè)運作模式，有效地為高投入、高風險的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)以及相關(guān)活動提供人身傷害保障、物質(zhì)損失補償、責任風險轉(zhuǎn)移等保障，從而降低和轉(zhuǎn)嫁企業(yè)在自主創(chuàng)新過程中的各類風險,解決企業(yè)在經(jīng)營和創(chuàng)新過程中的后顧之憂,激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)新意識。

　　我國部分國家高新區(qū)參與了先行先試，比如蘇州高新區(qū)成為全國首批試點單位，西安高新區(qū)、合肥高新區(qū)成為全國第二批試點單位。目前，江蘇、湖南、廣東、河北等省也在本地區(qū)國家高新區(qū)中開展試點，蘇州工業(yè)園、長沙高新區(qū)、東莞高新區(qū)、石家莊高新區(qū)等也成為省級試點單位。這些高新區(qū)發(fā)展科技保險積累了一些經(jīng)驗，也發(fā)現(xiàn)了一些問題，為科技保險在國家高新區(qū)更好地推廣，提供了積極的借鑒作用。

　　國家高新區(qū)開展科技保險的意義

　　科技保險是指運用保險作為分散風險的手段，對科技企業(yè)或研發(fā)機構(gòu)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、售后以及其他經(jīng)營管理活動中，因各類現(xiàn)實面臨的風險而導(dǎo)致科技企業(yè)或研發(fā)機構(gòu)的財產(chǎn)損失、利潤損失或科研經(jīng)費損失等，以及其對股東、雇員或第三者的財產(chǎn)或人身造成現(xiàn)實傷害而應(yīng)承擔的各種民事賠償責任，由保險公司給予保險賠償或給付保險金的保險保障方式。

　　科技保險是科技與金融相結(jié)合的創(chuàng)新業(yè)務(wù),由于高新技術(shù)的研發(fā)往往有投入大而收益不確定的特點,而保險公司的介入在一定程度上打消了投資者的顧慮,對暢通融資渠道起到一定作用。此外,科技保險政策的實施,不僅能激發(fā)中小高新技術(shù)企業(yè)參與保險的熱情,也凸顯了政府為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展的服務(wù)意識。

　　科技保險是一個新生險種，目前處于試點階段，盡管其實際功效還未完全顯現(xiàn)，但從其基本功能、服務(wù)對象來看，將給創(chuàng)新活動將帶來不可估量的貢獻。

　　一方面，科技保險是科技創(chuàng)新的助推器。近年來，國家高新區(qū)堅持改革開放與自主創(chuàng)新，積極培育企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新主體，開創(chuàng)性地建立了有利于激活科技和創(chuàng)新要素的新機制、新模式，營造了有利于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的良好環(huán)境，成為支撐國家創(chuàng)新系統(tǒng)建設(shè)的中堅力量。但是，與國外先進地區(qū)相比，我國高新區(qū)整體創(chuàng)新能力還有較大差距。盡管造成這種差距的客觀因素有很多(如政策支持、資金投入、使用機制等方面)，但關(guān)鍵的一點就是高風險的科技投入無法得到保障。不難理解，相比于其他保險公司承接的風險，科技風險更復(fù)雜、更多變。因此，為科技活動提供分散風險、分攤損失的保障體系極其必要。與普通保險不同，科技保險是一套支持國家創(chuàng)新戰(zhàn)略、針對高新技術(shù)企業(yè)以及其他科技型企業(yè)和科研機構(gòu)全新打造的保險產(chǎn)品，包括財產(chǎn)、人員、責任等多類保險責任。

　　另一方面，科技保險是創(chuàng)新活力的安全之盾，是科技創(chuàng)新活動的守護神，是高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展的“安全傘”?？萍蓟顒邮且粋€復(fù)雜的過程，其風險是多方面和多層次的?？萍蓟顒拥膶崿F(xiàn)一般包含3個環(huán)節(jié)，即新知識新技術(shù)研究開發(fā)、技術(shù)的產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)品的市場營銷。在科技活動的整個實現(xiàn)過程往往伴隨著技術(shù)擴散、技術(shù)革新等，因此每一階段都存在著不確定性，即創(chuàng)新風險。科技創(chuàng)新中的風險主要來自技術(shù)、市場及管理、金融、政策等方面，如財務(wù)風險、產(chǎn)品市場風險、技術(shù)風險、人才的流動風險等。在科技活動的初期階段，未知的領(lǐng)域很多，風險很大，但損失相對較小。但是，隨著科技活動的進一步展開，人力、物力、資金，以及時間的投入量越來越大，如果事故發(fā)生，其損失難以估量?？萍急ｋU可以解除高新技術(shù)企業(yè)后顧之憂，將避免一些研究機構(gòu)、科技企業(yè)陷入困境，甚至破產(chǎn)，可為高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展撐起“安全傘”。

　　科技保險的推出是踐行國家自主創(chuàng)新戰(zhàn)略，支持和弘揚全社會勇于探索和創(chuàng)新精神的開拓型工作;是落實科學發(fā)展觀，促進科技和金融結(jié)合的重大舉措;是充分發(fā)揮保險事業(yè)的功能，服務(wù)于和諧社會建設(shè)的一大亮點?？萍急ｋU的引入將有利于鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，有利于研發(fā)機構(gòu)、科技企業(yè)之間的均衡發(fā)展，有利于國家高新區(qū)創(chuàng)新水平的整體提高。因此，國家高新區(qū)應(yīng)在試點的基礎(chǔ)上，大力推廣，使科技保險工作成為高新區(qū)創(chuàng)新工作的重要內(nèi)容。

　　科技保險工作的基礎(chǔ)與問題

　　進入新世紀以來，國家大力推動科技保險，并在部分區(qū)域進行試點。2006年，科技部、中國保監(jiān)會與財政部、國家稅務(wù)總局、中國出口信用保險公司、華泰保險公司以及諸多地方政府展開了多層次、多角度的調(diào)研和探索，陸續(xù)出臺了《關(guān)于加強和改善對高新技術(shù)企業(yè)保險服務(wù)有關(guān)問題的通知》《關(guān)于進一步支持出口信用保險為高新技術(shù)企業(yè)提供服務(wù)的通知》《關(guān)于進一步發(fā)揮信用保險作用支持高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展有關(guān)問題的通知》《關(guān)于確定第一批科技保險創(chuàng)新試點城市的通知》等一系列文件。這些文件針對科技保險的試點和推廣，提出了稅收政策、財政資助等方面的優(yōu)惠，同時相關(guān)保險公司也就投保、賠付、保費交付方式等環(huán)節(jié)承諾提供綠色通道。各級政府為科技保險工作的順利開展營造了良好的政策環(huán)境。2007年，北京、天津、重慶、深圳、武漢和蘇州高新區(qū)等6個市(區(qū))被確定為首批科技保險創(chuàng)新試點城市(區(qū))。2008年，上海、成都、沈陽、無錫及西安高新區(qū)、合肥高新區(qū)被批準為第二批科技保險創(chuàng)新試點城市(區(qū))，科技保險發(fā)展取得了突破性進展?？萍急ｋU險種包括高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責任保險，高新技術(shù)企業(yè)關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險，高新技術(shù)企業(yè)營業(yè)中斷保險;高新技術(shù)企業(yè)高管人員和關(guān)鍵研發(fā)人員團體健康保險和意外保險，高新技術(shù)企業(yè)專利保險，高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品責任保險，高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險等。

　　但是試點工作中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。

　　第一，試點范圍小。除了小部分高新區(qū)參與試點之外，全國大部分高新區(qū)未成為試點園區(qū)。

　　第二，補助政策有缺陷，補助力度不足。科技保險是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，必須有政府的補貼和引導(dǎo)政策。目前，各試點園區(qū)都設(shè)定了相關(guān)的補貼政策，大部分是補貼50%，但各省或市沒有出臺相應(yīng)的補貼政策，不能與高新區(qū)形成上下聯(lián)動。

　　第三，高新技術(shù)企業(yè)的積極性還沒有有效調(diào)動起來。國家高新區(qū)的高新技術(shù)企業(yè)以科技型中小企業(yè)為主，而這些科技型中小企業(yè)大多數(shù)處于創(chuàng)業(yè)初期，存在融資困難、資金匱乏等問題。由于科技保險需要保險公司承擔的風險較大，因此保費也比其他傳統(tǒng)的商業(yè)保險高，這讓本身資金就有限的科技型中小企業(yè)更加無法承受。同時，對于投保的高新技術(shù)企業(yè)而言，其在技術(shù)創(chuàng)新過程中的失敗風險、高級人才聘用費用和儀器設(shè)備等成本都需要獨自承擔，而收益卻與之并不一定成正比。因此，高新技術(shù)企業(yè)購買科技保險的種類不會很多。

　　第四，保險產(chǎn)品的供給不足。由于高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)生產(chǎn)、市場推廣過程非常專業(yè)化，導(dǎo)致保險公司無法對高新技術(shù)企業(yè)所投保風險做出準確分析。這就使得投保企業(yè)在投保后出現(xiàn)的道德風險和逆向選擇迫使承保的保險公司提高監(jiān)督成本和賠付損失，增加了保險公司的成本，降低了其開設(shè)科技保險的積極性，從而導(dǎo)致了供給不足。

　　第五，保險專業(yè)人才匱乏。目前，各保險公司在開展科技保險業(yè)務(wù)時缺乏專業(yè)團隊，從業(yè)人員對科技保險一知半解，使用的也是傳統(tǒng)保險的銷售方式，無法滿足科技企業(yè)的需要。

　　發(fā)展科技保險的路徑

　　國家高新區(qū)要想快速發(fā)展科技保險，應(yīng)從多方面發(fā)力。

　　首先，營造良好的政策環(huán)境。地方政府和高新區(qū)管委會應(yīng)加大對科技保險政策支持的力度，研究制定并完善補貼政策，優(yōu)化補貼方式?？萍急ｋU作為一種政策性的新型保險險種，離不開政府的保費補貼支持。一是出臺單獨的政策法規(guī)，明確規(guī)定補貼企業(yè)的條件、補貼方式、補貼標準、申請補貼的流程等。二是采取差異化的財政補貼，根據(jù)企業(yè)種類、大小、效益高低分類，適當調(diào)整補貼標準和比例，保證補助的公平性和社會資源的合理配置。三是提高財政補貼的金額，豐富補貼方式，全方面的幫助鼓勵高新技術(shù)企業(yè)積極投?？萍急ｋU。四是高新區(qū)所在省市政府也應(yīng)出臺相應(yīng)的支持政策。

　　其次，建立科技創(chuàng)新風險評估體系。目前，國家高新區(qū)應(yīng)嘗試與技術(shù)評估機構(gòu)、科研院所等相關(guān)主體合作建立科技創(chuàng)新風險評估體系，在進行業(yè)務(wù)推介之前先對企業(yè)的風險進行科學的評估，充分發(fā)揮風險初審的職能。未來可以考慮將此評估體系與保險公司、銀行承保等數(shù)據(jù)進行對接，建立更大更好的風險信息庫，為銀行和保險公司提供支持。

　　第三，推進科技保險信息交流平臺建設(shè)。當前，占整個市場和較小份額的科技保險的相關(guān)專業(yè)知識和具體產(chǎn)品信息非常的碎片化，因此建立線上科技保險的網(wǎng)站，及時發(fā)布相關(guān)信息，使各種信息資源在平臺上分類整合十分必要。一方面，可以使保險公司更準確了解市場動向，及時調(diào)整政策，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)和信息的重要作用;另一方面，也讓高新技術(shù)企業(yè)充分了解科技保險，并根據(jù)自身需要尋找適合的保險公司和保險產(chǎn)品。

　　第四，為科技型企業(yè)“量體裁衣”，不斷開發(fā)新險種。科技活動不僅具有高投入、高風險的共性，還具有高差異化的特點，這就需要保險公司為高新技術(shù)企業(yè)“量體裁衣”，掌握科技保險的出險規(guī)律，開發(fā)出滿足科技型中小企業(yè)發(fā)展需要和創(chuàng)新行業(yè)需要的，具有實際可操作性、科學合理的科技保險品種。并且在總結(jié)實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)新險種，尤其針對風險較高的技術(shù)，不斷拓展科技保險的可保范圍。

　　第五，加大宣傳力度，提高企業(yè)參與的熱情。國家高新區(qū)應(yīng)加大科技保險宣傳力度，廣泛宣傳科技保險的重要意義和政策精神，擴大社會影響，樹立輿論導(dǎo)向。同時，要提高企業(yè)的風險意識。要在第三方機構(gòu)的幫助下增強企業(yè)對自己內(nèi)部風險的評測能力。積極了解認識科技保險的特點和作用，把企業(yè)風險管理的潛在需要轉(zhuǎn)變?yōu)橛行枰?，在市場上尋找到適合的保險產(chǎn)品來有效分散技術(shù)創(chuàng)新過程的一系列風險，穩(wěn)定企業(yè)發(fā)展。要建立及時的反饋機制，準確及時的反饋機制對高新技術(shù)企業(yè)同樣重要。一方面，高新技術(shù)企業(yè)的創(chuàng)新人員在總結(jié)自身投入創(chuàng)新科技過程中可能面對的風險和規(guī)避的需要，并將信息反饋給保險公司;另一方面，高新技術(shù)企業(yè)應(yīng)當立足于實際情況，結(jié)合自身情況，對公司投保的科技保險產(chǎn)品提出意見。這樣將有利于促進需求和供給的有效結(jié)合，給高新技術(shù)企業(yè)分散風險提供更為準確而有力的支持。

　　第六，加強科技金融體系設(shè)計。相關(guān)部門應(yīng)加大研究力度，將科技創(chuàng)新基金、風險投資、科技信貸、科技擔保、科技保險等組建成一個完整的體系，通過這些產(chǎn)品的取長補短，彼此促進，最終能夠更好地服務(wù)企業(yè)。

　　第七，擴大試點范圍。應(yīng)更全面地研究適合科技保險推行的環(huán)境，包括擬試點地區(qū)對科技保險的熱情、經(jīng)濟的發(fā)展水平、政策環(huán)境等，選取更多的有利于科技保險推廣的國家高新區(qū)進行試點，使科技保險真正成為國家高新區(qū)創(chuàng)新科技金融的重要內(nèi)容，成為支持高新區(qū)眾多創(chuàng)新型企業(yè)和科技型中小企業(yè)發(fā)展的重要舉措，在國家高新區(qū)開花結(jié)果。